Starobní důchod je pro většinu lidí něco vzdáleného. Něco, co se "nějak vypočítá", až přijde čas. Ale realita je tvrdší. A já ji vidím pravidelně u lidí, kteří ke mně přicházejí pět let před důchodem s tím, že chtějí "zkontrolovat, zda je vše v pořádku".
Většinou v pořádku není.
Kde se ztrácejí roky pojištění
Studium po roce 1996 se do doby pojištění nezapočítává — pokud jste si ho sami nedoplatili. Práce na dohodu pod zákonný limit nevytváří pojistnou dobu. Práce v zahraničí si musíte hlídat sami. A záznamy od zaniklých zaměstnavatelů? Ty se dohledávají v archivech — ale jen pokud víte, že chybí.
Stačí pět neevidovaných let a váš důchod může být o 10 % nižší. Na průměrném důchodu 20 000 Kč jsou to 2 000 Kč méně měsíčně — tedy 24 000 Kč ročně — po zbytek vašeho života.
Mýtus o "posledních letech"
Dávno neplatí, že na výši důchodu mají vliv jen výdělky těsně před odchodem do penze. Výpočet zahrnuje celé rozhodné období. Roky ze začátku kariéry se počítají také — a pokud tam jsou mezery, zaplatíte za ně v důchodu.
Předčasný důchod: zdánlivá úspora, reálná ztráta
Odchod do předčasného důchodu o rok dříve může znamenat trvalé krácení penze o 3,6 % — doživotně. Špatné načasování o pár měsíců může stát mnoho tisíc korun.
Co doporučuji
Nekontrolovat důchodový účet jednou za deset let, ale průběžně. Ideálně každé dva až tři roky. A hlavně — nezačínat řešit toto v 63 letech.
Audit důchodového pojištění je součástí každého privátního finančního auditu. Protože co nevidíte, to vás může připravit o desítky tisíc ročně.